Koupili jste dům nebo byt, pořídili jste pojistku a dál se tím nezabývali. Tak to dělá velká část majitelů nemovitostí v Česku. A právě tohle rozhodnutí je může jednou přijít hodně draho. Sedmdesát procent pojištěných nemovitostí je totiž podpojištěných. Vyplývá to z analýzy České asociace pojišťoven. Dalších 1,6 milionu nemovitostí není pojištěných vůbec. Přitom při správně nastavené pojistce stačí pár tisíc korun ročně – a máte klid při povodni, požáru i vichřici.
Nemovitost nebo domácnost? Záleží na tom, co vypadne ven
Prvním krokem ke správnému pojištění je pochopit, že jde o dva zásadně různé produkty, přestože se jejich názvy snadno pletou.
Pojištění nemovitosti kryje samotnou stavbu, zdi, střechu, základy, okna, dveře, podlahy pevně spojené s budovou, rozvody elektřiny a vody. Patří sem také vedlejší stavby na pozemku: garáž, plot, bazén, pergola, kůlna.
Pojištění domácnosti naopak chrání movitý obsah. Nábytek, elektroniku, oblečení, sportovní vybavení, šperky a vše ostatní, co byste z domu mohli odnést.
Jak si zapamatovat rozdíl jednou provždy
Existuje jeden spolehlivý způsob: Představte si, že otočíte dům vzhůru nohama. Co vypadne ven, patří do pojištění domácnosti. Co zůstane, to kryje pojištění nemovitosti.
Na co se vztahuje pojištění: Zdroj: epojisteni.cz
Majitelé rodinných domů by ideálně měli mít obojí, a nejlépe v jedné smlouvě u jedné pojišťovny. Většina pojišťoven za kombinaci nabízí slevu kolem deseti procent. Nájemníci si pak domácnost pojišťují samostatně: budova je záležitostí vlastníka, vybavení záleží na nich.
Největší chyba: pojistka zastaralá jako mobilní telefon z roku 2010
Podpojištění nevzniká tím, že by lidé podcenili pojištění záměrně. Většinou se to stane velmi nenápadně.
Jak podpojištění vzniká v praxi
Pořídíte dům za čtyři miliony, pojistíte ho na čtyři miliony, a pak deset let nic neřešíte. Mezitím provedete zateplení fasády, vyměníte střechu, přistavíte terasu. Ceny stavebních prací a materiálů výrazně vzrostly. Dnes by stejný dům znovu postavit stálo sedm milionů. Vaše pojistka to neví.
V praxi to znamená toto: když vichřice poničí střechu a škoda vyjde na 600 000 Kč, pojišťovna vám nevyplatí celou částku. Protože máte nemovitost pojištěnou na méně než polovinu její dnešní hodnoty, dostanete jen poměrnou část. Zbytek jde z vaší kapsy.
Jak pojistnou částku správně nastavit
U rodinného domu se pojistná částka odvozuje od tzv. reprodukční ceny. Tedy od toho, kolik by dnes stálo postavit stejný dům od základů. U bytu se vychází z tržní hodnoty.
Doporučení odborníků je jasné: pojistnou smlouvu je dobré zkontrolovat každé dva roky a vždy po větší rekonstrukci nebo pořízení nových technologií.
Některé pojišťovny nabízejí automatickou indexaci, kdy se pojistná částka každoročně upravuje podle vývoje cen ve stavebnictví. Pokud ji máte sjednanou, je to dobrý základ, ale i tak po větší rekonstrukci smlouvu zkontrolujte.
Fotovoltaika a tepelné čerpadlo: investice v hodnotě statisíců, o které nevíte, zda jsou kryté
Stovky tisíc českých domácností investovaly v posledních letech do tepelných čerpadel nebo fotovoltaických elektráren. Jak si s nimi poradit při výběru nebo rekonstrukci vytápění si můžete přečíst v článku o tepelných čerpadlech. Tyhle technologie jsou pevně spojené se stavbou, takže spadají pod pojištění nemovitosti, ne domácnosti. Ale ani to nestačí vědět.
Doporučení odborníků je jasné. Pojistnou smlouvu je dobré zkontrolovat každé dva roky
Fotovoltaika: kryje ji vaše stávající pojistka?
Fotovoltaické panely na střeše jsou u většiny pojišťoven automaticky považovány za součást pojištěné budovy, zvláštní pojistku na ně tedy sjednávat nemusíte. Kde ale mnozí majitelé tápou: instalace FVE v hodnotě 400–600 tisíc korun výrazně zvyšuje celkovou hodnotu nemovitosti. Pokud si po instalaci neaktualizujete pojistnou částku, pohybujete se opět v pásmu podpojištění.
Platí také jedno zásadní pravidlo: aby pojišťovna škodu na fotovoltaice proplatila, musíte mít k zařízení platnou elektrorevizní zprávu. Bez ní může být plnění odmítnuto nebo výrazně kráceno.
Tepelné čerpadlo: pozor na umístění venkovní jednotky
U tepelných čerpadel záleží na konkrétní pojišťovně i na umístění zařízení. Vnitřní část čerpadla bývá automaticky součástí pojištění hlavní stavby, venkovní výměník někdy pojišťovny považují za vedlejší stavbu, s vlastním, nižším limitem plnění. Při uzavírání nebo obnově smlouvy se vyplatí toto přímo u pojišťovny ověřit.
Technická porucha vs. živelní škoda
Základní pojistka kryje živelní škody. Krupobití, vichřici, požár, záplavu. Pokud vám ale tepelné čerpadlo selže kvůli technické závadě nebo přepětí v síti, základní balíček vás zpravidla nezachrání. Při výběru pojistky proto hledejte v nabídce krytí technických poruch elektronických zařízení nebo pojištění přepětí. Většinou jsou dostupné jako součást dražšího balíčku nebo jako rozšíření stávající pojistky
Zkontrolujte svoji pojistku hned
Pokud jste za posledních pět let investovali do tepelného čerpadla, fotovoltaiky, zateplení nebo jiné větší úpravy, vytáhněte pojistnou smlouvu a porovnejte pojistnou částku s tím, kolik vás dnes podobná rekonstrukce přišla. Výsledek vás možná překvapí.
Na co se pojišťovna odvolá, když nechce platit
Při pojistné události rozhoduje detailní znění smlouvy, nikoli zdravý rozum. Existuje několik opakujících se situací, kdy majitelé nemovitostí přijdou o část nebo celé plnění.
Záplava není povodeň
Záměna záplavy a povodně patří k nejčastějším pastem. Jsou to různá pojistná rizika s různými podmínkami a limity. Záplava způsobená přívalovým deštěm, (voda přiteče z okolního terénu nebo sklepními okny) není totéž co povodeň ze vzdálenějšího vodního toku. Pojišťovna to přesně rozlišuje a pokud máte v pojistce zahrnutou jen jednu z těchto variant, druhá krytá není.
Zatopený sklep nebo přízemí domu po přívalovém dešti
Proč si schovávat faktury za rekonstrukci
Nedostatečná dokumentace bývá problémem zejména po rekonstrukci. Pokud jste nechali opravit střechu, zateplili fasádu nebo instalovali tepelné čerpadlo, uchovejte si faktury, předávací protokoly a revizní zprávy.
V případě škody vás pojišťovna může požádat o doložení toho, že zařízení bylo nainstalováno odborně a v řádném stavu. Vedení jednoduché složky s dokumentací k domu vás může zachránit od zbytečných sporů.
Svépomocná montáž
Svépomocná montáž bez odborné revize je klasickým důvodem pro odmítnutí plnění u elektrozařízení. Pokud jste si fotovoltaiku nebo tepelné čerpadlo instalovali sami nebo prostřednictvím neregistrovaného řemeslníka a instalace nemá platnou revizi, pojišťovna odmítne plnit, a bude mít pravdu.
Zabezpečení nemovitosti jako podmínka výplaty
Nedostatečné zabezpečení bývá podmínkou u krádeže a vandalismu. Pojistné podmínky většiny pojišťoven stanovují minimální výšku plotu, typ zámků nebo způsob uložení cenností. Kdo tyto podmínky nesplňuje, může přijít o část plnění, a zjistí to až v okamžiku, kdy je pozdě.
Jak porovnat nabídky a nenechat se zavést nejnižší cenou
Ceny pojištění pro stejnou nemovitost se u různých pojišťoven mohou lišit až o desítky procent. Rozdíl způsobují parametry jako lokalita, stáří budovy, typ konstrukce (zděná, dřevostavba), povodňová zóna a rozsah krytí.
Na co se ptát, než smlouvu podepíšete
Při porovnávání se nechytejte jen na nejnižší cenu. Důležitý je rozsah pojistných rizik (tedy co přesně je kryto) a seznam výluk, tedy co kryto není. Dvě pojistky za podobnou cenu mohou mít naprosto odlišné podmínky pro případ záplavy nebo technické poruchy tepelného čerpadla. Konkrétně se vyplatí ptát: Je kryto přepětí? Jak pojišťovna definuje záplavu vs. povodeň? Je venkovní jednotka tepelného čerpadla součástí krytí stavby, nebo vedlejší stavbou s vlastním limitem?
Sjednání pojištění online je jednoduché
Kde nabídky rychle srovnat
Nejrychlejší způsob, jak získat srovnatelný přehled, je online kalkulačka, která zobrazí nabídky více pojišťoven vedle sebe. Na najdete přehledný nástroj pro porovnání pojištění nemovitosti i domácnosti, kde si nabídky předních českých pojišťoven srovnáte a pojistku rovnou sjednáte online.
Zdroje
- https://www.e15.cz/clanek/videoporady/flow/sedm-z-deseti-ceskych-domu-je-podpojistenych-nejhure-je-na-tom-morava-1429636
- https://www.epojisteni.cz/aktuality/jak-usetrit-na-pojisteni-domacnosti-a-nemovitosti/
